Crédito no Limite: A Proposta de Trump para Limitar Juros de Cartão e o Impacto nas Finanças dos Americanos

A dívida com cartão de crédito é um fardo cada vez mais pesado para milhões de americanos. Selena Cooper, 26 anos, é uma das muitas pessoas que enfrentam essa realidade. Ex-paralegal da Administração da Seguridade Social, Selena ficou sem uma renda estável após o shutdown do governo americano alguns meses atrás, perdendo o emprego definitivamente após o Natal.

Cooper começou a atrasar os pagamentos do cartão de crédito em outubro, quando seus salários cessaram. Desde então, sua dívida acumulada em três cartões de crédito atingiu US$ 6.000. No mês passado, as emissoras de seus cartões, Capital One e American Express, a notificaram sobre o aumento das taxas de juros devido aos pagamentos em atraso. A taxa de seus cartões Capital One dobrou para 16%, enquanto a taxa do Amex saltou de 10% para 18%, segundo ela.

Atenção de Trump às Taxas de Juros

As taxas de juros dos cartões de crédito chamaram a atenção do presidente americano Donald Trump. Na semana passada, ele propôs limitar as taxas a 10% por um ano, a partir de 20 de janeiro – uma ideia que, segundo Cooper, “ajudaria um pouco, mas ainda não me tiraria das dívidas”.

Residindo em Columbia, Carolina do Sul, Selena agora depende de seu negócio de fotografia para obter renda. “Isso pagará pequenas contas – mas não minhas dívidas de cartão de crédito”, afirma.

A Escalada das Taxas de Juros

As taxas de juros dos cartões de crédito têm aumentado nos últimos anos. Em novembro, a média era de cerca de 22%, um aumento em relação aos 13% de uma década atrás, de acordo com dados do Federal Reserve. 37% dos adultos carregam um saldo no cartão de crédito, e a dívida total com cartão de crédito nos EUA ultrapassa US$ 1 trilhão.

“Isso mostra que os consumidores estão se sentindo pressionados e continuarão a se sentir assim”, disse Susan Schmidt, gerente de portfólio da Exchange Capital Resources em Chicago, à BBC. “Acho que a administração Trump está tentando encontrar uma saída para isso”.

Reação dos Bancos à Proposta

A proposta de Trump, que fazia parte de suas promessas de campanha, encontrou uma rápida reação de executivos de bancos, que argumentam que um limite prejudicaria o acesso dos consumidores ao crédito. Os bancos poderiam cortar os limites de crédito ou fechar contas mais arriscadas.

As taxas de juros são uma fonte de receita para bancos e outros grandes credores, totalizando US$ 160 bilhões em 2024, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau – uma agência que Trump desmantelou em grande parte no ano passado. Os bancos já estão se esforçando para proteger essa receita, argumentando que um limite de taxa seria contraproducente para os consumidores.

O JP Morgan sinalizou a possibilidade de ação legal. “As pessoas perderão o acesso ao crédito em uma base muito, muito ampla, especialmente aquelas que mais precisam”, alertou Jeremy Barnum, diretor financeiro do JP Morgan, durante a teleconferência de resultados da empresa na segunda-feira.

Jane Fraser, CEO do Citigroup, também se manifestou contra a proposta na quarta-feira e alertou sobre um “impacto severo no acesso ao crédito e nos gastos do consumidor em todo o país”.

Análise de Especialistas

Alguns analistas e economistas concordam que um limite, por si só, pode não beneficiar os consumidores tanto quanto Trump e legisladores de ambos os lados do espectro político afirmam. “Um limite de 10% pode não ser a solução certa, porque as pessoas que já estão em apuros, isso não necessariamente as ajudará”, disse Schmidt da Exchange Capital Resources.

Benedict Guttman-Kenney, professor assistente de finanças na Rice University, disse que os bancos podem responder limitando o valor que emprestam a pessoas com pontuações de crédito mais baixas, que são consideradas mutuárias de maior risco. Essas são as pessoas que correm maior risco de perder o acesso aos cartões de crédito, acrescentou. Os bancos também podem tentar recuperar sua receita em outros lugares, como aumentando as taxas anuais ou as taxas de atraso.

“Não está claro que as pessoas estarão em uma situação melhor”, disse Guttman-Kenney. “Elas ainda estarão pagando quantias de dinheiro semelhantes”. No entanto, ele observou que algumas despesas bancárias são “infladas”, o que significa que há espaço para cortar custos para manter suas margens intactas. Eles poderiam, por exemplo, reduzir seus gastos com marketing.

Um estudo recente da Vanderbilt University descobriu que os americanos economizariam cerca de US$ 100 bilhões por ano em custos de juros se um limite de taxa de 10% fosse implementado. “Isso é algo que as pessoas veriam, notariam e sentiriam”, disse Brian Shearer, pesquisador do Policy Accelerator da Vanderbilt e autor do estudo. “Isso, por si só, impactaria substancialmente seus orçamentos domésticos”.

Shearer questionou um argumento fundamental apresentado por executivos de bancos e seus lobistas: que qualquer redução nas taxas necessariamente levará a uma redução nos empréstimos. Ele apontou para as margens robustas dos bancos no mercado de cartões de crédito. Os pagamentos de juros, acrescentou, não representam a maioria da receita que os bancos ganham com cartões de crédito.

“Nenhuma política é isenta de prós e contras”, disse Shearer. “Para continuar emprestando, os bancos teriam que reduzir as recompensas até certo ponto, especialmente para pessoas com pontuações FICO mais baixas (pontuações de crédito). No entanto, a economia de juros, mesmo para aqueles que perderem algumas recompensas, superaria em muito as recompensas perdidas”.

Histórias Reais

Morgan, 31 anos, que pediu para usar apenas seu primeiro nome, também está entre aqueles que lutam para pagar milhares de dólares. Desde maio passado, ela tem usado seu cartão Discover para pagar o cuidado de sua filha de dois anos, enquanto está desempregada. Ela decidiu enviar sua filha para a creche porque precisava da liberdade, devido a problemas com sua saúde mental e física. Esses pagamentos a deixaram com uma dívida de cartão de crédito de US$ 6.700.

O marido de Morgan trabalha nas forças armadas e paga as outras despesas da família. Por meio de um programa de benefícios para militares, ela garantiu uma taxa de juros de cerca de 3% em seu cartão de crédito. Se fosse forçada a pagar a taxa de juros típica de 27%, enviar sua filha para a creche não seria uma opção, disse ela.

“Estou perdendo o sono por causa dos US$ 6.700, mas tenho um pouco de espaço para poder fazer isso porque, quando conseguir um emprego, posso pagá-lo”, disse Morgan. É por isso que a proposta de Trump de limitar as taxas de juros dos cartões de crédito a 10% pareceu para ela um “passo na direção certa”. “Espero que realmente se concretize”, disse ela. “É uma das poucas coisas que ele fez que prioriza as pessoas em vez das empresas”.

O Futuro da Proposta

A ideia de limitar as taxas de juros dos cartões de crédito está sendo discutida em círculos legislativos há anos e tem recebido apoio bipartidário. O senador Josh Hawley, um republicano, e o senador Bernie Sanders, um democrata, apresentaram no ano passado um projeto de lei para limitar as taxas de juros dos cartões de crédito a 10%. A senadora democrata Elizabeth Warren disse em um comunicado que conversou com Trump esta semana e “disse a ele que o Congresso pode aprovar legislação para limitar as taxas de juros dos cartões de crédito se ele realmente lutar por isso”.

“Se ele realmente quiser fazer algo, incluindo limitar as taxas de juros dos cartões de crédito ou reduzir os custos de habitação, ele usaria sua alavancagem e pegaria o telefone”, disse Warren.

Ainda há obstáculos pela frente. Obter o apoio do Congresso pode ser desafiador, apesar de algum apoio em ambos os lados do corredor. O presidente da Câmara, Mike Johnson, se distanciou da proposta do limite de taxa esta semana, citando “efeitos secundários negativos” e uma redução nos empréstimos como resultado. “É algo sobre o qual temos que ser muito deliberados”, disse Johnson em uma coletiva de imprensa.

E os bancos estão preparados para continuar pressionando fortemente contra isso. “Se a administração Trump recuar, acho que será por causa do lobby dos bancos”, disse Shearer, de Vanderbilt. “Este é o caixa deles. Eles não vão deixá-lo ir facilmente”.

Fonte: BBC